受治理通胀之拖累，增长总要减点速度，因为过去的超高速度里，有一部分就是货币过多的结果。

波伏而行，是中国经济运行的一大特点，其中深植着危机。有意思并值得反省的是我们曾经历过两种截然相反的危机：在20世纪末期，大量的电力用不出去，电厂、油井处于停产、半停产状态。

结语这次雪灾给了我们一个特别好的教训，雪灾过后谁也不说经济过热了。在雪灾这件事上，如果有SARS之前那种高经济增长，而不是12月的这种打压，所带来的影响不会这么严重。但有关部门为了控制所谓的地方盲目投资、盲目扩张，就把地方的积极性和生产扩张称之为产能过剩。中国也有经济危机，比如突然出现的抢购或者经济下滑。而且这种状况不是出现在一个地方，具有全局性。

其实，中国不管是人均电还是人均煤还是人均什么，只要一人均都是很低的。以前低水平的时候，大家是吃饱饭吃不饱饭的问题，而现在对于分配问题冲突的比较多。四、国际援华小额信贷组织的去向300多家国际援华小额信贷项目的将来发展方向，一直是人们关注的焦点之一，更是这些小额信贷项目工作人员所迷惘的大问题。

我觉得这是一种消极态度。达到了这样的条件，就可以不失时机地转变为村镇银行。有了一支经验丰富的队伍，人员素质较高。而国际新理论却认为贫困者的金融意识同城里人一样的强，一点不比城里人差。

同时也通过试验点直接对贫困农户提供了信贷帮助和其他一些扶贫活动。截止2004年12月，分别在的漾濞、腾冲、泸水三县10个乡35村，共投入资金约600多万元。

当然，按照国家银监会《村镇银行管理暂行规定》（银监发〔2007〕5号 ）的规定，村镇银行必须有商业银行作为发起人，而我国国内的商业银行，至今没有一家涉及国际援华小额信贷项目的，也就是说全部不符合银监会的规定，那么也就是说都不能转变为村镇银行了。LPAC项目于2001年启动，在我国11个省、市、自治区的34个县开展，云南省的腾冲、漾濞、泸水3个县参与了该项目的实施，项目活动期限为五年。第三类是中国半官方机构代理世界银行等援助项目中国半官方机构代理世界银行等援助项目中，以中国扶贫基金会小额信贷项目最为突出。三是国际援华小额信贷项目的本金，有的来源于对人家所在国老百姓的募捐，人家老百姓捐款目的是要救助穷人的，不是向中国政府交税的。

更不能吸收老百姓的存款，因为我国规定吸收存款是正规金融机构的权力，是一条高压线，谁也不能碰，谁碰了就毫不留情的收拾谁，而且不是一般的收拾，是动用专政工具，把当事人逮捕。我曾参与主持福特基金会援助云南省的两个农村发展项目：一个是扶贫项目、一个是社会（区）林业项目，就先后资助、选送云南省70多位年青学者，赴国外大学攻读农村发展方面的硕士学位、博士学位。上述几个理论观点的差异，反映了我国社会科学的落后。特别是，有的发达国家政府援助中国的农村发展项目，也是该国政府委托该国的民间慈善组织、民间基金会实施的。

因此，有的国际援华小额信贷项目在项目结束后，转为慈善组织，让他们按照慈善组织国际惯例来运作，这对于我国民间组织发展，必将有重大的借鉴意义。而国际市场上的专家有点供不应求，再加上国际专家并不了解中国情况，工作困难重重。

上述三类贷款公司各有特点，国际援华小额信贷项目可以根据自己的具体情况，选择最有利的模式。例如，我曾主持评估过的联合国儿童基金援助云南省贫困地区儿童规划与发展项目（简称LPAC项目），宗旨就是以推动贫困地区社会经济发展为目标，以小额信贷为切入点，以开发培训和创收活动为载体，以贫困地区妇女为服务对象，开展的各类项目活动把贫困妇女组织起来，对她们进行创收技能和健康知识的培训，并向她们传授其所应有的权利方面的知识（例如，女童有受教育的权利、妇女有参与家庭、社会决策的权利等）。

随之，澳大利亚、加拿大、欧共体、福特基金会、国际小母牛组织、国际渐进组织、世界银行、世界宣明会、香港乐施会等国家政府、多国组织、国际非政府组织等也在一些中西部贫困地区进行了小额信贷扶贫的试验。于是，有的国际援华小额信贷项目也就随着项目结束而结束了，而更多的项目及项目工作人员则希望纳入被管理，以实现可持续性发展。但是，由于国际援华小额信贷大都是以项目的名义出现并存在的，机构及其工作人员都是临时性的，再加上国际项目的复杂性，中国金融主管部门至今都没有正式承认过其合法性，更没有向其发放许可证而纳入管理的范畴。先后共投入贷款资本金1500万元，累计发放贷款1亿多元，目前正在获贷款支持的贫困户16000多户，累计受益农户3—4万户，覆盖贫困人口约15万人。三是税务部门在相当长的时期内给予免税税务部门在相当长的时期内给予国际援华小额信贷项目免税。首先，是实现了扶贫到户的目标。

目标有4个：一是帮助贫困村建立互助资金组织，放大财政扶贫资金投入量，缓解贫困村发展生产资金短缺问题，创新扶贫模式，实现可持续发展。我想说的是，国家银监会对国际援华小额信贷项目，要多调查研究、多过问帮助。

再如，我主持的全球环境基金（GEF）立项、联合国开发计划署（UNDP）执行的中国云南省山地生态系统生物多样性保护示范项目（YUEP项目），主要目标是保护生物多样性，而为了有效动员保护区周边社区贫困农户参与保护，就不可避免地要帮助他们脱贫致富，因而设计并实施了村民基金和小额信贷扶贫到户子项目。这当然也是很不公平的。

根据中国政府规定，进入中国从事扶贫、农村发展的国际组织，在中央政府部门一级，都进行了分工，也就是说，哪些国际组织需要由哪个中央政府部门管理。鉴于国际援华小额信贷项目的目标，恰恰是政府财政的份内工作。

1996年开始，中国扶贫基金会的前身负责实施中国秦巴山区世界银行贷款项目中的小额信贷项目。富裕户是农村强势人群，他们需要贷款一般可以从农村信用合作社获得，而且利率低，因而不愿意贷高利率的小额信贷，也才轮到穷人使用。三是提高贫困群众自我管理、自我组织和自我发展的能力，培育专业合作组织和新型农民。农村信用合作社就不但获得许多优惠政策，而且还获得了在农村垄断经营的特权。

国际援华小额信贷项目的一部分转为村基金的形式，最好是捐赠。漾濞县曾得到儿童基金会、儿童基金会香港委员会及香港市民应善良先生的无偿援助21万元。

小额信贷扶贫的资金也就真正地到了贫困农户手里。进入 赵俊臣 的专栏 进入专题： 小额信贷 。

四是以贫困农户中的妇女为主要承贷对象，这是富裕农户男主人所不乐意的。十几年来累计向13万多农户发放小额贷款近3亿元，共有50多万贫困人口直接从中受益。

自1997年后云南、四川、陕西等地政府学习孟加拉乡村银行小额信贷扶贫到户模式，开展的卓有成效的试验，不久便在国务院某部门领导的所谓规范农村金融的名义下，异化为传统的贷富不贷穷的农村金融了。在杜晓山先生主持召开的全国小额信贷网络的会议上，我曾和应邀出席的国家银监会有关部门负责人在大会上辩论10多个回合，其主题之一就是要求国家银监会对国际援华小额信贷项目，给予承认、调研与帮助。单笔贷款总额一般不超过1万元，最高不超过2万元。此后，中国扶贫基金会的项目扩展至全国13个贫困县，具有以下三大特点：一是金额大，受益广。

改革开放以来，在中央真诚邀请国际组织帮助中国扶贫的大背景下，自福特基金会1990年援助云南省的扶贫项目始，世界银行、联合国各组织、发达国家政府、大的慈善组织等国际援华农村发展项目陆续进行，其中小额信贷扶贫到户尤为活跃，规模较大的组织至今仍有300多个。大家知道，这样一来，银监会就变成了地地道道的法规制定者、实施者、监督者、裁判者，这显然与市场经济的法则不符。

（三）一部分转为农村资金互助社根据国家银监会2007年1月22日发布的《农村资金互助社管理暂行规定》，国际援华小额信贷的一部分，可以转为农村资金互助社。参与贷款妇女利用贷款，主要从事种植业（蔬菜、水果等）、养殖业（猪、牛、羊、鸡、鹅等）、加工业（做豆腐、剥核桃）、商业（小本生意、小买卖）。

项目的大部分都成立了在当地注册的乡村发展协会或类似的社团组织，并招聘了一批在基层从事项目工作和信贷管理的专职工作人员，被称之为中国社区工作队队员。例如，我曾主持评估过的德国政府援助中国云南省的造林项目（德国政府共援助中国15个省、区的造林项目），发现德国政府与中国政府签订协议后，政府机关并不直接操作，而是委托德国复兴银行来代管，德国复兴银行也不直接操作，而是通过招标，委托一家专家咨询机构来操作。